Електронний поліс

Коментарі щодо впровадження системи «Електронний поліс»

Олександр Завада - Виконавчий директор НАСК «Оранта», член правового комітету МТСБУ

 

Електронний поліс має багато переваг. Це і розвиток нових технологій в галузі,і економія часу та грошей для страхувальників й страховиків

Цими днями в МТСБУ активізувалась робота щодо впровадження електронного поліса ОСЦПВВНТЗ, розпочато розроблення паспорта проекту, готуються зміни до закону про ОСЦПВВНТЗ. Передбачається, що з часом електронний поліс повністю замінить паперовий.

Це дуже масштабний проект - прецедентів впровадження такого проекту в великих європейських країнах немає. Цінний досвід вже накопичено в Естонії.

Електронний поліс має багато переваг. Це і розвиток нових технологій в галузі, і економія часу та грошей для страхувальників й страховиків. А ще – боротьба з шахрайством, демпінгом, недобросовісною конкуренцією, зловживаннями під час обігу бланків Передбачається, що страховик надаватиме  страхувальнику пропозицію щодо укладення договору, в якій фактично  буде викладена вся та інформація, яка сьогодні міститься в паперовому полісі, а страхувальник своєю оплатою підтвердив згоду на укладення договору. Таким чином забезпечуватиметься письмова форма договору. Всі ці дії відбуватимуться в режимі он-лайн на сайті страховика, з одночасною реєстрацією пропозиції та факту укладення договору в Централізованій базі даних (ЦБД) Моторного транспортного страхового бюро України (МТСБУ). 

Працівники Державтоінспекції отримають можливість звіряти інформацію з своєї бази даних транспортних засобів і баз даних МТСБУ щодо укладених полісів, виявляти тих, хто не уклав договори, і вже з ними працювати. Можливо, вони не виїжджають на своєму автомобілі, можливо, цей автомобіль – іржавий і стоїть у гаражі і т.д., але такий автомобіль може бути і на дорозі. І у випадку, коли «Візир» сфотографував автомобіль на дорозі, а в ЦБД   його немає, то це може бути  достатньою підставою  для накладання штрафу.

Звичайно, це можливо за умови, якщо вся система буде добре налагоджена, і записи про укладені договори ОСЦПВВНТЗ будуть з’являтися в ЦБД одразу після укладення. В інакшому випадку, можемо отримати негативну реакцію від страхувальників, які виїдуть на дорогу, думаючи, що застраховані, й отримають штраф за відсутність даних в базі. 

НАСК «Оранта» ставить питання про те, що цей проект спочатку потрібно розробити, зваживши на всі ризики, і вже після цього визначити реальні строки його впровадження, а потім пропонувати зміни до закону. Наприклад, Укрзалізниця так і діє, поетапно впроваджуючи  систему електронних квитків протягом багатьох років, спочатку на окремих маршрутах, із збереженням паперових квитків,  для того, щоб звикли люди, щоб виявити і ліквідувати всі недоліки системи.

Найбільше питань виникає щодо продажу електронних полісів для споживачів, що не мають доступу до інтернету чи не вміють ним користуватися, що проживають у віддалених населених пунктах, агентами, які не знаходяться в цьому населеному пункті і приїжджають туди, як часто це буває в «Оранті», для надання страхових послуг.

Питання номер один, як забезпечити права таких страхувальників, зробити доступною для них послугу укладання електронного поліса, щоб вони не були змушені їхати в районні, а то і в обласні центри задля цього.  Якщо ми не доведемо, що права цих людей не будуть ущемлені, то напевне, Верховна Рада не прийме відповідні зміни до закону.

Тому наша Компанія наголошує на необхідності зважити на інтереси мільйонів людей, що проживають у віддалених населених пунктах, де мало розвинена інфраструктура, де мало користувачів інтернет, але де потрібно надавати послуги безпосередньо на місці, багато з яких є клієнтами «Оранти». Деякі страхові компанії вже надали своїм агентам планшети з 3G модемами і принтерами, але це при тому, що їхні філії та агенти діють, як правило, в обласних центрах і мають змогу  заробляти достатньо коштів, щоб окупити ці затрати. Забезпечення ж необхідними «гаджетами» тисяч агентів, які обслуговують клієнтів в районних центрах чи селах, збираючи невеликі платежі, може бути надто затратним для страхової компанії. Безумовно, наше завдання здійснювати впровадження сучасних технологій якомога швидше, але при цьому,  щоб  гарантовані права всіх людей були виконані.

Важливо добре продумати увесь бізнес-процес продажу електронних полісів. Багато із його складових в компанії вже відпрацьовані.

«Оранта» сьогодні в лідерах щодо он-лайн реєстрації Зелених карток. За підсумками 2014 року частка таких карток склала 93%, тоді як в середньому на ринку-75%.

Маємо технологію прийняття коштів від страхувальників з їх зарахуванням через смартфон агента на рахунок компанії. Накопичена багата база даних клієнтів, що зекономить час на введення інформації для формування пропозиції.

Але процес продажу електронного поліса матиме і свої особливості. Так, пропозиція щодо укладення договору має містити повний перелік інформації, необхідної для цього, а тому варіант з використанням смс технологій не спрацює. Також слід врахувати, що після сплати за поліс страховик повинен надати клієнтові візуальну форму в електронному або письмовому вигляді, а на вимогу клієнта-ще й підписану та завірену печаткою. Зрозуміло, що ніякого заповнення від руки бути не може. Візуальна форма імітується виключно інформаційною системою страховика з реєстрацією в ЦБД МТСБУ, яка генеруватиме оригінальний код. То ж  питання, як виконати зазначені вимоги за відсутності інфраструктури передачі даних в конкретному селі,  принтера, а також  навиків роботи страхувальника та агента з сучасними  «гаджетами» та ще й в інтернеті, є далеко не риторичним і потребує іншої відповіді, ніж скорочення мережі агентів і примушення клієнта до далекої подорожі.

НАСК «Оранта» залучена до цього процесу, як лідер ринку ОСЦПВВНТЗ, лідер експертної думки.

Краще, мабуть, ніж фахівці «Оранти», особливо, які безпосередньо працюють в регіонах, ніхто не з’ясує всі особливості діяльності в регіонах, які належать до 5-ї й 6-ї зони відповідно до діючої системи корегуючих коефіцієнтів на ринку ОСЦПВВНТЗ.

Відповідальність «Оранти» тут дуже велика. Маємо використати максимально переваги сучасної технології, але при цьому мінімізувати негативні наслідки. Важливо, щоб до обговорення були залучені працівники дирекцій і відділень НАСК «Оранта» для проведення в середині компанії аналітичної роботи, збирання  пропозицій, зауважень, інформації щодо ризиків, щодо особливостей і проблем, які можуть виникнути при впровадженні електронного полісу. Це краще зробити зараз, ніж тоді, коли вже будуть прийняті законодавчі рішення.

Одна справа, якщо закон чітко не визначить строк надання страховиком страхувальнику візуальної форми. Тоді це дозволить страховику виконати цей свій обов’язок у зручний час, після того як будуть рознесені за договорами отримані кошти, наприклад, надіславши поштою документ. Ще раз наголошу, що мова йде про ситуацію, коли агент та страхувальник не мають змоги повноцінно користуватися комп’ютерною технікою поза межами офісу. В інших випадках проблем не буде, оскільки візуальна форма створюється автоматично в процесі укладення договору через інформаційну систему страховика.

Але тоді (у разі надсилання візуальної форми поштою) протягом певного часу (до двох тижнів) у страхувальника не буде візуальної форми в розпорядженні і він не зможе перевірити правильність оформлення поліса, не зможе передати інформацію про страхування іншому учаснику ДТП, якщо така подія відбудеться саме в цей час, і в місці, де буде відсутній телефонний зв’язок. А це в свою чергу унеможливить складання євро протоколу, а отже порушуватиме права обох сторін.

Існує певний ризик, що законодавці не погодяться на такий варіант і вимагатимуть надання візуальної форми одночасно з укладенням договору. Тоді маємо бути готові й до такого розвитку подій.

Для того, щоб впровадження електронного поліса ОСЦПВВНТЗ відбулося якнайкраще «Оранта» пропонує забезпечити паралельне існування паперового і електронного полісів на період впровадження і на певний час після впровадження системи електронного поліса, не фіксуючи конкретного терміну в Законі.

Це дозволить досконало відпрацювати проект в тестовому режимі і в режимі промислової експлуатації, врахувати всі особливості, усунути всі недоліки, і лише після цього вийти з ініціативою внесення змін до Закону щодо скасування паперового поліса назавжди.

Цей проект передбачає участь у ньому мільйонів людей з різними намірами, з різними знаннями, з різним досвідом, з різним розумінням, цілями. Жоден  експерт не зможе передбачити наслідки всіх обставин, і тільки практика розставить всі крапки над і.