С. Закірова, канд. істор. наук, доцент, старш. наук. співроб. НЮБ НБУВ

PayPal в Україні: питання залишається відкритим

 

На кожному етапі розвитку суспільства існують явища, які забезпечують його функціонування. Натомість є речі, які попри певні якісні і кількісні зміни, не просто важливі, вони навіть «правлять» суспільством. До таких речей, безумовно, варто віднести гроші. В сучасних умовах глобалізації, інформатизації та комп’ютеризації усіх сфер економічного та суспільного життя системи електронних платежів і електронних грошей є не просто прикметою часу, а відповіддю на нагальні потреби розвитку.

Сучасні українські реалії у цьому сегменті грошово-фінансової політики мають дві протилежні тенденції. З одного боку, українці активно користуються електронними грошима і системами електронних платежів як у вітчизняному, так і у міжнародному просторах, а з другого боку, держава створює певні обмеження для вільного користування нашими громадянами системами міжнародних грошових розрахунків.

Час від часу проблема повноцінного запровадження в Україні систем міжнародних електронних платежів загострюється, що викликає суттєвий розголос у громадському середовищі. Саме такий резонанс викликали чергові повідомлення щодо впровадження міжнародного сервісу електронних платежів PayPal в українську економіку.

Певним чином актуалізувала новини про PayPal в Україні зустріч блогерів із Президентом України П. Порошенком. 9 березня 2018 р. на заході були присутні вісімнадцять громадських активістів, серед яких радник президента, помічник голови МОУ Ю. Бірюков, О. Нойнец, І. Бігдан, В. Трегубов, Г. Корогодський, Б. Карпенко, П. Духлій, Д. Ярова, Р. Доник, В. Пузанов та інші. Глава держави на закритій зустірі розповів про своє бачення ключових реформ і проблем у країні. Український блогер В. Трегубов на своїй сторінці у Facebook зазначив, що Президент висловився за платіжну систему PayPal в Україні, але дав зрозуміти, що вона не є пріоритетним завданням.

Натомість інший учасник вказаної зустрічі П. Духлій закликав Президента України активізувати зусилля у цьому напрямку. На власній сторінці у Facebook він зазначив, що керівництво європейського офісу компанії РayРal, незважаючи на переговори з Національним банком України і ініціативною групою PayPal for Ukraine Initiative, яку він представляє, відмовляється від практичних кроків, які б вели до початку своєї діяльності в Україні. На думку П. Духлія, впродовж усіх попередніх років саме НБУ був головним противником приходу PayPal в Україну. Відтак відомий блогер та фрілансер України звернувся до Президента із проханням використати свій політичний статус та вплив для подолання спротиву НБУ і допомоги ініціативній групі у започаткуванні переговорів на рівні вищої керівної ланки американського офісу компанії PayPal та представників американського істеблішменту.

Додатковим приводом для поширення серед громадськості новин про розгортання вказаного сервісу електронних платежів на нашому ринку стало повідомлення компанії PayPal, яке було розіслане наприкінці березня, про те, що з 10 травня 2018 р. зміниться політика сервісу щодо деяких юридичних угод. Користувачі PayPal звернули увагу, що у таблиці надсилання і прийому міжнародних платежів серед країн, які можуть виступити одержувачами, з’явилася Україна. Утім, як наголошують експерти, радість українських споживачів послуг PayPal виявилася марною.

Редакція українського інтернет-журналу AIN.UA, присвяченого IT-бізнесу, стартапам та підприємництву, на свій запит до генерального менеджера PayPal у регіоні Північна та Центральна Європа М. Комаровського отримала дипломатичний варіант відповіді: «Ми цінуємо ваш інтерес до PayPal, але нам нема чого оголосити в Україні на найближче майбутнє».

Більш конкретно висловився з цього приводу один із кураторів ініціативи PayPal for Ukraine Initiative І. Кенігштейн. За його словами, керівництво сервісу електронних платежів нічого не планує щодо України. І. Кенігштейн припустив, що навряд чи М. Комаровський став би приховати будь-які ініціативи компанії щодо запуску вхідних платежів до України.

Ситуація суттєво загострюється через те, що громадяни України (фрілансери, працівники ІТ-сфери, підприємці, культурні діячі тощо), які постачають свою продукцію або послуги за кордон, стикаються зі проблемою отримання оплати, оскільки за українським законодавством експортери-фізичні особи не мають права отримувати валютну виручку з-за кордону без відповідної ліцензії НБУ. Відтак найбільш реальною можливістю завести «свої» гроші в Україну є використання послуг міжнародного сервісу електронних платежів PayPal. Причому виглядає така операція не зовсім прозоро, оскільки українці можуть через систему PayPal сплачувати товари в інтернеті, а не ввозити кошти в країну.

Компанію PayPal Inc. було створено у 1998 р. злиттям двох компаній Confinity і X.com. Confinity була заснована американськими підприємцями П. Тілем і М. Левчіним. Компанію X.com., яка надавала фінансові послуги онлайн, створив всесвітньо відомий підприємець І. Маск ще до того, як з’явилися перший електромобіль Tesla Model X і була запущена перша ракета SpaceX.

За інформацією сервісу з надання інформаційних та інших видів послуг у сфері електронної комерції та приватних систем інтернет-платежів UKRCASH.COM., сьогодні електронна платіжна система PayPal є безумовним лідером у галузі електронних грошових переказів і жоден із конкурентів навіть не наблизився до тієї кількості користувачів та оббігу, якими він оперує. Більше 90% інтернет-продавців у всьому світі приймають оплату за свої товари тільки за допомогою грошових переказів в PayPal. Відомо, що у платіжній системі PayPal відкрито понад 78 мільйонів рахунків користувачів, нею користуються понад 230 мільйонів людей у 202 країнах світу. Рахунки користувачів в системі PayPal застраховані компанією SafeWeb Insurance від несанкціонованого зняття коштів на суму 100 тис. доларів США. Грошові кошти користувачів, введені до PayPal, зберігаються на рахунках у банку Wells Fargo. Крім доларів США, євро, фунтів стерлінгів, японських ієн, китайських юанів і швейцарських франків система підтримує також більше десятка інших світових валют. Як зазначають фахівці, систему PayPal істотно відрізняє від інших електронних платіжних систем робота зі справжніми грошима, а не «титульними знаками». Крім того, особливістю системи є те, що грошовий переказ PayPal можливий на електронну поштову скриньку, на яку ще не було зареєстровано рахунків. Після чого або на цей e-mail буде зареєстрований новий рахунок у PayPal, або кошти після закінчення певного проміжку часу повертаються відправнику.

Вперше про запуск PayPal на українському ринку заговорили ще у 2011 р., коли компанія помилково вказала Україну на офіційному сайті у списку країн, де з осені повинна запрацювати система. Потім у 2013 р. представники PayPal підтвердили плани щодо локального запуску та набору співробітників в Україні, але початок роботи знову не відбувся.

Питання запровадження PayPal в Україні у 2015 р. знову підняв підприємець І. Кенігштейн, який як приватна особа звернувся до компанії з проханням розповісти, що саме заважає виходу системи на український ринок. У відповіді сервісу електронних платежів основною причиною було названо особливості національного фінансового регулювання.

У тому ж 2015 р. прихильно поставився до ідеї завести PayPal в Україну В. Рашкован, який тоді був членом правління НБУ. До ініціативи приєдналися експерти Deloitte і Baker & McKenzie, її підтримала й Американська торгова палата. НБУ зняв ряд обмежень для роботи зарубежних платіжних систем. За словами Я. Смолія, який на той час виконував обов’язки Заступника Голови Національного банку, НБУ прийняв ряд постанов, які мали на меті, дійсно відкрити шлях міжнародним системам інтернет-розрахунків на український ринок.

 

https://dou.ua/forums/topic/14414/

 

Було створено детальний план запровадження PayPal, але він так і не запрацював, оскільки, як зазначили фахівці, на той момент український ринок був не цікавий американцям.

Свої вимоги щодо реєстрації іноземних платіжних систем Національний банк України як тоді, так і сьогодні пояснює необхідністю контролю за всіма фінансовими операціями у державі. Але, як зазначається на порталі новин Інтернету та комп’ютерних технологій IToboz, парадокс полягає в тому, що легально здійснювати платежі за кордон українці можуть (тим самим збільшуючи відтік валюти), а легально завозити зароблену виручку – не можна.

Натомість частина фахівців і експертів підтримують таку позицію НБУ і пояснюють дії міжнародного сервісу електронних платежів суто прагматичними власними інтересами. Зокрема, президент Українського аналітичного центру, керівник фінансового холдингу О. Охрименко наголошує, що це загальноіснуюча практика, коли у всіх країнах світу будь-яка платіжна система, перш ніж зайти на ринок, проходить реєстрацію. На його думку, для легально працюючої компанії це не є проблемою. Як приклад він навів найбільшу в світі платіжну систему VISA, яка без проблем пройшла реєстрацію в Україні.

Отже, розмови про запровадження PayPal в Україні ідуть давно, натомість реальністю вони могли стати лише після законодавчого закріплення можливості роботи платіжної системи в Україні. Правовою спробою певною мірою легалізувати PayPal в Україні фахівці вважають законопроект № 5361 «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо регулювання переказу коштів», який було подано до Верховної Ради ще 4 листопада 2016 р. Висновки Головного науково-експертного управління Верховної Ради і профільного комітету з питань фінансової політики і банківської діяльності в цілому позитивно оцінили документ, хоча і висловили зауваження та пропозиції, особливо щодо необхідності узгодження законопроекту із НБУ.

Як зазначено у пояснювальній записці до законопроекту, на світовому платіжному ринку динамічно розвиваються системи, які забезпечують проведення платежів та розрахунків в мережі Інтернет (такі, як PayPal, ApplePay, GoogleWallet тощо) з використанням платіжних карток та електронних грошей. Ініціатори законопроекту підкреслювали, що перевагами таких систем є простота, зручність, швидкість розрахунків та можливість здійснення миттєвих транскордонних переказів. Запропоновані законопроектом зміни мали за мету удосконалення регулювання платіжних систем, упорядкування діяльності небанківських фінансових установ на ринку платіжних послуг України, надання право небанківським фінансовим установам здійснювати випуск електронних грошей, удосконалення порядку здійснення оверсайту платіжних систем, приведення національного кримінального законодавства до вимог європейського законодавства.

 

https://antikor.com.ua/articles/147214-

 

Враховуючи важливість запровадження новітніх електронних платіжних систем в Україні і надзвичайну актуальність таких дій для наших громадян, українська громадскість і експертне середовище активно включилися в обговорення законопроекту.

Традиційно українське суспільство розділилося на прихильників і критиків нового законопроекту. Зокрема, як зазначив проектний менеджер реформи дерегуляції Національної ради реформ Д. Романович, напівлегальне існування цілого сегменту фінансового ринку значно обмежує інтеграцію українського ринку IT і фрілансу до міжнародної системи трудових взаємин. За його словами, забезпечення як легалізації операцій, так і належного нагляду за законністю операцій є необхідним.

Кроком вперед на цьому шляху, на думку проектного менеджера EasyBusiness С. Петрова, стане спрощення процедури реєстрації в Україні для міжнародних платіжних систем.

На доцільність розширення можливості ліцензії на переказ коштів без відкриття рахунків для фінансових установ, а не обмежування всіх електронними грошима, як це пропонується у законопроекті, наголошував директор ТОВ «Фінансова компанія МБК» В. Хаян.

Експерт із правових питань Програми USAID «Лідерство в економічному управлінні містом» А. Саварець відзначав, що даний законопроект дозволить упорядкувати регулювання платіжних систем на ринку платіжних послуг.

Визнаючи безумовну актуальність законопроекту про зміни в системі електронних платежів, представники громадськості й експертного середовища виділяли і ряд зауважень до документу. Так, експерти висловлювали сумніви у запропонованих механізмах державного регулювання. Експерт Комітету Інтернет Асоціації України з питань електронної комерції Р. Троценко наголосив, що революційний законопроект, який покликаний покінчити з монополією банків щодо електронних грошей, може бути перекреслений окремими негативними моментами.

На думку партнера організації EasyBusiness А. Єрашова, законопроектом створюються певні можливості для маніпуляцій і зловживань з боку фінансового регулятора.

Президент холдингу Internet Invest Group О. Ольшанський підкреслив, що, хоча в цілому законопроект є прогресивним, деякі його статті можуть ускладнити роботу ринку. Наприклад, нормами законопроекту вносяться такі зміни до Кримінального кодексу, згідно яких кримінальним злочином може вважатися як крадіжка коштів зі кредитних карт, так і просто користування електронним грошима.

Провідний юрист Офісу ефективного регулювання Д. Малюська зазначив, що за законопроектом платіжна система повинна отримати ліцензію на діяльність із переказу коштів, рішення про видачу якого покладається на розсуд ліцензійного органу. Однак система може працювати тільки після отримання дозволу на проведення платіжних операцій, що підтверджується реєстрацією в НБУ. Тож таким чином відбувається дублювання двох дозвільних процедур – ліцензування та реєстрації діяльності платіжної системи. Юрист Офісу ефективного регулювання визначив ще один недолік законопроекту – безумовне і нічим не обмежене право регулятора визнавати будь-яку операцію послугою переказу грошей або ж випуском чи використанням електронних грошей.

Утім, як наголосив Д. Малюська, за умови внесення поправок, які зроблять текст законопроекту більш привабливим для бізнесу і прозорим у використанні, документ обов’язково необхідно приймати. Таку думку поділяли більшість представників експертного і громадського середовища.

Натомість, незважаючи на усі зазначені переваги і потреби українського ринку, 20 червня 2017 р. Верховна Рада України повністю відхилила законопроект попри спроби спікера повернути документ авторам на доопрацювання. Народні депутати готові підтримати законопроект, але вони вважають, що до прийняття закону спочатку має бути створена відповідна інфраструктура і система гарантій.

Позицію парламентарів поділяють і деякі експерти. Так, за словами президента Українського аналітичного центру, керівника фінансового холдингу О. Охрименка: «Система PayPal орієнтована, в першу чергу, на величезний американський та європейський ринок. Потрібно розуміти, що сама система існує виключно за рахунок оборотів: чим більше клієнтів обслуговують, тим більше дохід». Експерт вважає, що наш загальний ринок замалий і слабкий, відтак сама компанія PayPal не бачить у ньому потенціалу для себе. Окрім того, О. Охрименко не поділяє думку про значну потребу й українського ринку в PayPal. «Наші споживачі роблять покупки в основному у вітчизняних інтернет-магазинах. Покупки в європейських інтернет-магазинах складають всього 8%, а в американських менше 1% », – уточнив О. Охрименко.

Разом з тим варто зазначити, що із системою платежів PayPal можуть бути повязані не тільки окремі споживачі-користувачі послуг, але й певні колективні і муніципальні проекти. Зокрема, у Харкові, за повідомленням Харківської міської ради з 1 грудня 2017 р. запровадили оплату проїзду в трамваях і тролейбусах за допомогою єдиного електронного квитка Eticket. Як повідомив директор компанії-інвестора ТОВ «Фінансова компанія «Платіжний центр» В. Стариченко, розраховуватися за проїзд у міському електричному транспорті можна картою будь-якого українського банку, підключеної до електронної платіжної системи «PayPal». Тож, такі ініціативи на рівні органів місцевої влади і територіальних громад могли б суттєво поширити український ринок фінансованих послуг.

Аналіз ситуації на українському ринку доводить, що висловлені фахівцями й експертами аргументи «за» і «проти» залишаються практично такими ж актуальними, як і раніше. До сьогодні зазначені проблеми не вирішені ані в законодавчому полі, ані у практичній площині запровадження сервісу електронних платежів.

Ще у 2016 р. В. Рашкован зазначив: «Під PayPal ми розуміємо в принципі системи інтернет-розрахунків, які в Україні мають розвиватися. Я відстоюю не компанію PayPal, а ідею галузі, в якій вона є сильним лідером». Він виділив ряд причин, які мають спонукати фінансового регулятора боротися за повноцінний прихід PayPal в Україну. По-перше, це ідея cashless economy, відповідно до якої має бути зменшений відсоток готівкових операцій в українській економіці. По-друге, це суттєво покращило б конкурентну ситуацію в українській фінансовій сфері. По-третє, PayPal стимулюватиме розвиток малого і середнього бізнесу. Крім того, на думку В. Рашкована, PayPal – інноваційна компанія, а НБУ вважає необхідним розвиток фінансового сектору в цьому напрямі. Важливим аргументом для запровадження повноцінної роботи зазначеного сервісу електронних платежів є те, що від розвитку бізнесу в Україні загалом виграє держава і громадяни, які отримають збільшену частину податків.

То що ж із зазначеного змінилося? Тільки дата на календарі.

Вчергове про високу надійність і перспективність PayPal говорить керуючий партнер Capital Times Investment Company і партнер Asadel Capital (Kazakhstan, UAE) Е. Найман. За його словами, ринкова капіталізація PayPal складає 94 млрд. доларів США, її бізнез сконцентровано на 50% у США і 50% в Європі. За останній рік акції компанії виросли на 75%. За словами експерта, сильними сторони компанії є робота в різних юридичних зонах і краще управління ризиком, що призводить до менших втрат від шахрайства. Відомий економіст наголошує: «У PayPal кращий Rate of Loss (рівень втрат) транзакцій за рахунок сильної авторизації користувачів». На думку Е. Наймана, PayPal поки ще не захопив весь світовий ринок лише тому, що у компанії поки більш висока комісія (1,5–3%), ніж у традиційних платіжних систем (Visa, MC) саме через високий рівень захисту.

Однак у НБУ повідомили, що сьогодні не володіють жодною інформацією про повноцінний запуск PayPal в Україні, оскільки компанія не зверталася до відомства з цього приводу. У той же час у Нацбанку підкреслили, що не бачать перешкод з боку держави для повноцінної роботи PayPal або іншої міжнародної системи інтернет-розрахунків. За даними НБУ, які наводить український інтернет-журнал AIN.UA, у березні 2018 р. відбулася зустріч з представниками парламентського Комітету з питань фінансової політики та банківської діяльності, на якій обговорювалися необхідні зміни в існуючих законах, що регулюють платіжний ринок. НБУ очікує, що незабаром відповідні законодавчі зміни будуть винесені на розгляд парламентаріїв. Також НБУ працює над запровадженням європейських стандартів регулювання платіжного ринку та імплементації норм євро-директив.

Отже, всі, від кого в Україні залежить прийняття ефективних рішень – Президент, фінансовий регулятор, парламент – начебто розуміють важливість проблеми повноцінного впровадження сервісу електронних платежів, але чомусь не намагаються переконати у цьому компанію PayPal. Тож щодо PayPal в Україні, статус проблеми так і залишається: запровадити не можна чекати. І де буде поставлено кому, поки що не зрозуміло. Натомість на запровадження системи PayPal в Україні сьогодні чекає ще більша, аніж кілька років тому, частина наших громадян. Їх думки і сподівання доволі виразно висловив український IT-фрілансер С. Приходько: «Для величезної кількості людей прихід саме цієї платіжної системи – питання їх легального гідного заробітку у валюті, робота зі платоспроможною західною аудиторією. Для когось PayPal – це взагалі єдина можливість працювати із Заходом. А ще – перспектива не платити комісії аби кому, а нормально, по-людськи, платити податки до бюджету країни, податки, з яких вам потім чогось хорошого зроблять, дороги, наприклад» (Статтю підготовлено з використанням інформації таких джерел: http://w1.c1.rada.gov.ua/pls/zweb2/webproc4_1?pf3511=60425, https://www.facebook.com/phil.dukhlii/posts/, https://www.ukrinform.ua/rubric-society/2419148-zustric-porosenka-z-blogerami-paypal-za-ale-ne-u-prioriteti.html, http://www.city.kharkov.ua/uk/news/, https://ain.ua/2016/06/09/, https://golos.ua/i/527111, https://ukrcash.com/uk/pp_stat, https://ain.ua/2018/03/27/, http://itoboz.com/news/paypal-v-ukraine-byt-ili-ne-byt/, https://antikor.com.ua/articles/147214-, https://ain.ua/2017/12/18/, https://www.obozrevatel.com/finance/economy/21807-zahod-paypal-i-google-wallet-v-ukrainu-pod-ugrozoj-chto-meshaet-proryivu.htm, https://investgazeta.ua/blogs/pochemu-paypal-eshche-ne-zakhvatil-ves-rynok-za-poslednij-god-aktsii-kompanii-vyrosli-na-75, https://itc.ua/news/ilon-mask-vyikupil-u-paypal-nekogda-prinadlezhavshiy-emu-domen-x-com/, http://news.liga.net/economics/news/press_tsentr_zakonoproekt_5361_
riski_dlya_platezhnogo_rynka)
.